En el marco del mes de los derechos de los consumidores que se conmemora cada marzo, es importante conocer las herramientas que existen en el mercado para protegerse de posibles fraudes a la hora de contratar un servicio o un bien. Los seguros de fianzas son un instrumento clave para asegurar el cumplimiento de los contratos de todo tipo. ¿Cómo funcionan y cómo aplican para proteger a los consumidores? Oriente Seguros comparte información útil al respecto.
“Generalmente los consumidores pierden tiempo y recursos en las demandas legales por incumplimiento de contratos; sobre todo cuando no se da por hecho la pérdida. Al contrario de esto, las pólizas de fianzas evitan este dolor de cabeza, ya que crea una tercera figura, es decir la aseguradora, para convertirse en un garante del convenio comercial por medio de una fianza, con la cual el consumidor tendrá un respaldo en los negocios que selle mediante un contrato”, explicó Adriana Álvarez, Directora de Suscripción de Fianzas de Oriente Seguros.
¿Cuál es la situación del país?:
En el país se reconoce los derechos del consumidor para contar con proveedores (público y privados) que oferten bienes y servicios competitivos de óptima calidad. Así lo garantiza la Constitución (art. 52), y la Ley de Defensa del Consumidor (art. 4). Además, señalan sancionar información fraudulenta y el incumplimiento de contratos, y establecen mecanismos de control de calidad y procedimientos de defensa e indemnización para el consumidor. No obstante, en la práctica, los casos de denuncia aún son abrumadores.
En este contexto, las fianzas son requisitos obligatorios para contratos entre empresas públicas o privadas con el Estado, conforme a la Ley Orgánica del Sistema Nacional de Contratación Pública. Ya que se trata de un sector en demanda permanente de servicios y productos para ejecución de obras de cifras millonarias que implican el gasto público.
En el sector privado, por su parte, es un instrumento riguroso aplicable para todo tipo de contrato comercial; a pesar de que muestra un bajo nivel de penetración respecto a otros países de la región y a nivel mundial.
¿Cómo aplica la fianza para proteger a los consumidores?
Antes de entrar en materia, la experta explica que una póliza de fianzas sirve para toda celebración de un contrato comercial. Pues actúa como una garantía, en la que la aseguradora pasa a ser la responsable de asesorar e indemnizar el dinero que entregó como anticipo, por ejemplo, en el caso de un incumplimiento del contratista.
De ahí que la póliza permita la recuperación de la inversión, sin que el beneficiario incurra en procesos de perjuicio legal, ya que sólo la aseguradora procede a recobrar al contratista.
Ahora, existen momentos para detectar posibles fraudes gracias a la contratación de una póliza de fianza: antes de la firma y durante el tiempo de ejecución del contrato hasta su cierre. En el primer momento, la fianza se convierte en un instrumento preventivo, puesto que obliga a la aseguradora a realizar una investigación previa de los posibles riesgos en el contratista, que también analiza su riesgo de siniestralidad. Esto incluye:
- Buen estado financiero del proveedor.
- Capacidad para responder con el bien o servicio asumido.
- Condiciones adecuadas y coherentes de las estipulaciones y cláusulas en el contrato. Es decir, una asesoría para evitar condiciones ambiguas o de desventaja para el consumidor.
- Formalidad y seriedad del proveedor, a través de un breve examen en la ejecución de proyectos anteriores.
Mientras que, en el segundo momento, la aseguradora puede detectar situaciones de:
- Bienes y servicios diferentes al contratado: Es decir, cuando el consumidor no recibe lo establecido o hay sustituciones del producto o servicio acordado originalmente.
- Sobrecargos en costos: En el caso de incurrir en sobrecargos de costos en servicios o materiales que implica el contrato, con motivos que no logran una justificación.
- Adiciones al contrato: Dados por decisiones arbitrarias del contratista para modificar o reducir las responsabilidades iniciales.
¿Qué tipos de pólizas de fianzas existen?
- Seriedad de oferta: Garantiza la suscripción de un contrato entre el Beneficiario y el Contratista, bajo los términos estipulados en la oferta.
- Fiel cumplimiento del contrato: Garantiza que el Contratista cumpla con todas las obligaciones asumidas en el contrato ya sea de obra, provisión o prestación de servicios.
- Buen uso del anticipo: Garantiza que el dinero entregado como anticipo, sea utilizado en la ejecución del contrato.
- Buen uso de los materiales: Garantiza reparaciones o cambios, por ejemplo: en una obra cuando se descubren defectos de construcción, mala calidad, o incumplimiento de las especificaciones imputables al Contratista.